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Annoncé dès février 2020, le plafonnement des frais des plans d’épargne en actions (PEA) et des plans d’épargne en actions destinés au financement des PME et ETI (PEA-PME) sont entrés en vigueur le 1er juillet afin de rendre le PEA plus attractif et plus transparent. Passons en revue les changements financiers susceptibles d’impacter votre patrimoine.

Le gouvernement ne cesse de renforcer l’attractivité des PEA et PEA-PME. Après l’assouplissement des conditions de retraits, la hausse du plafond des versements pour les PEA-PME, c'est au tour des frais d’ouverture, de gestion ainsi que des frais de transfert d'être plafonnés depuis le 1er juillet 2020.

PEA et Loi PACTE

De manière générale, les Français investissent peu en bourse : on le sait, le placement préféré des Français reste le Livret A ou l’Assurance vie.

Il existe pourtant des placements plus « discrets » aux conditions avantageuses pour votre porte-monnaie. Pour la petite histoire, le PEA a été lancé en 1992 pour inciter les Français à investir en bourse, et, plus tard, financer les PME. Ce placement a été remis au goût du jour l’an dernier, par la Loi PACTE. Cette mesure encourage l’épargne retraite ainsi que la création d’entreprises par ses différents avantages. Je suis souvent amené à conseiller cette enveloppe d’investissement dans la perspective d'une épargne longue pour générer des revenus complémentaires et préparer la retraite.

Il existe deux types de PEA :

Le PEA-PME offre la possibilité de réaliser un investissement réfléchi et sociétal : une manière de participer à l’économie du pays tout en soutenant de petites et moyennes entreprises.

Le plafonnement des frais PEA

Annoncé en février dernier, le plafonnement des frais d'ouverture et de gestion des PEA est entré en vigueur le 1er juillet. Une nouvelle mesure qui vise clairement à inciter les Français à investir dans les entreprises…

Prenons un exemple concret : le 1er juillet 2020, Marion a investi 1 000 € dans des actions d’une société cotée. Ses frais annuels seront de 9€, contre 20€ actuellement. Si elle le souhaite, Marion peut désormais transférer son PEA dans une autre banque lui proposant une tarification plus intéressante. Les frais de transfert lui coûteront 15 € au plus, contre environ 100 € auparavant.

Baisse du taux d’intérêt légal

L’intérêt légal correspond à une somme due par un tiers à la suite d’une décision de justice. En cas de retard de paiement, cette somme est augmentée d’intérêts légaux.

À partir du 1er juillet, le taux d’intérêt légal, applicable aux créances des particuliers, baisse à 3,11% contre 3,15% auparavant. Si le créancier est un professionnel, le taux reste fixé à 0,84%.

Ces taux sont mis à jour en janvier et en juillet chaque année et ils sont en baisse constante depuis 2015, date de leur instauration.

Le PEA est un placement adressé à des investisseurs fervents de rentabilités élevées. Comme de nombreux placements, une connaissance du secteur et du métier est indispensable pour dégager des bénéfices de cet investissement… Vous souhaitez ouvrir un PEA ? N’hésitez pas à me contacter pour discuter de votre projet.

Assurance vie : conseils pour répartir votre épargne

L’assurance vie est un peu le couteau suisse de la gestion patrimoniale. C’est un placement multifonction qui peut répondre à différents objectifs. Il s’agit bien sûr d’un outil de transmission, mais aussi d’épargne. Quand j’évoque avec mes clients la question de la nécessaire diversification des fonds en raison de la baisse des taux obligataires, je me rends compte que le fonctionnement de ce produit est souvent méconnu. Or, cet arbitrage qui propre à chaque investisseur : comment répartir son épargne au sein d’un contrat d’assurance vie ?

Définir son profil investisseur, un exercice indispensable

La meilleure façon de répartir votre épargne passe par la détermination de votre profil. Une étape importante pour que votre contrat d’assurance-vie réponde à vos attentes.

Plusieurs critères sont à prendre en ligne de compte :

L’objectif ? Vous permettre de choisir le bon mode de gestion (Prudent, équilibré, dynamique), et ainsi d’être en mesure de déterminer la proportion de votre épargne que vous pourrez réserver à des supports en unités de compte. Des supports qui n’offrent pas de garanti du capital mais qui, en revanche, peuvent vous assurer un bien meilleur rendement.

Le choix des ventilations s’orientent autour de 3 profils types :

Ce tableau, très schématique bien sûr, vous permet de visualiser comment votre profil d’investisseur peut orienter la répartition de votre épargne au sein d’un contrat d’assurance vie.

Assurance vie : jouez sur la répartition entre actifs risqués et non risqués

Au sein d’un contrat d’assurance vie, la diversification des supports d’investissement permet de réduire les risques, de contrebalancer la baisse des fonds en euro (avec l’inflation, vous perdez aujourd’hui de l’argent) et d’adapter votre placement financier à vos besoins.

Pour les investisseurs au profil prudent, présentant donc une sensibilité forte au risque, il est tout à fait possible de diversifier votre contrat en optant pour une configuration de 80% de votre capital en fonds euro et 20% en unités de comptes. Le profil équilibré peut comporter en général jusqu’à 50% du capital en actions et la gestion dynamique, 100%.

L’assurance vie est in fine un produit complexe (mais passionnant). Déterminer votre profil d’investisseur est un préalable nécessaire pour vous orienter vers les bons supports. Le mieux est d’être accompagné et suivi dans le temps. Pour ma part, je recontacte chaque année mes clients pour faire le point sur leur situation. La vie change, les besoins aussi, et dans ce cas vous avez tout intérêt à faire évoluer votre assurance vie en conséquence. La flexibilité, c’est aussi l’un des avantages de ce placement.

Liins, votre conseil en création et optimisation de patrimoine.

Spécialiste depuis plus de 17 ans en ingénierie fiscale et patrimoniale, Liins saura vous proposer divers supports pour répondre à vos attentes : immobilier, produits financiers, liquidités, épargne…

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