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Assurance vie : comment répartir son épargne ?

Assurance vie : conseils pour répartir votre épargne

L’assurance vie est un peu le couteau suisse de la gestion patrimoniale. C’est un placement multifonction qui peut répondre à différents objectifs. Il s’agit bien sûr d’un outil de transmission, mais aussi d’épargne. Quand j’évoque avec mes clients la question de la nécessaire diversification des fonds en raison de la baisse des taux obligataires, je me rends compte que le fonctionnement de ce produit est souvent méconnu. Or, cet arbitrage qui propre à chaque investisseur : comment répartir son épargne au sein d’un contrat d’assurance vie ?

Définir son profil investisseur, un exercice indispensable

La meilleure façon de répartir votre épargne passe par la détermination de votre profil. Une étape importante pour que votre contrat d’assurance-vie réponde à vos attentes.

Plusieurs critères sont à prendre en ligne de compte :

  • votre âge,
  • votre appétence au risque,
  • votre situation personnelle,
  • votre horizon de placement (court, moyen, long terme).

L’objectif ? Vous permettre de choisir le bon mode de gestion (Prudent, équilibré, dynamique), et ainsi d’être en mesure de déterminer la proportion de votre épargne que vous pourrez réserver à des supports en unités de compte. Des supports qui n’offrent pas de garanti du capital mais qui, en revanche, peuvent vous assurer un bien meilleur rendement.

Le choix des ventilations s’orientent autour de 3 profils types :

  • Prudent: représente les investisseurs qui privilégient la sécurité du capital au détriment de la performance. Le niveau de risque est très limité.
  • Equilibré: correspond aux épargnants à la recherche d’une rentabilité moyenne en prenant un risque modéré.
  • Dynamique: est destiné aux personnes ayant une forte appétence au risque et pour objectif de maximiser leur profit.

Ce tableau, très schématique bien sûr, vous permet de visualiser comment votre profil d’investisseur peut orienter la répartition de votre épargne au sein d’un contrat d’assurance vie.

Assurance vie : jouez sur la répartition entre actifs risqués et non risqués

Au sein d’un contrat d’assurance vie, la diversification des supports d’investissement permet de réduire les risques, de contrebalancer la baisse des fonds en euro (avec l’inflation, vous perdez aujourd’hui de l’argent) et d’adapter votre placement financier à vos besoins.

Pour les investisseurs au profil prudent, présentant donc une sensibilité forte au risque, il est tout à fait possible de diversifier votre contrat en optant pour une configuration de 80% de votre capital en fonds euro et 20% en unités de comptes. Le profil équilibré peut comporter en général jusqu’à 50% du capital en actions et la gestion dynamique, 100%.

L’assurance vie est in fine un produit complexe (mais passionnant). Déterminer votre profil d’investisseur est un préalable nécessaire pour vous orienter vers les bons supports. Le mieux est d’être accompagné et suivi dans le temps. Pour ma part, je recontacte chaque année mes clients pour faire le point sur leur situation. La vie change, les besoins aussi, et dans ce cas vous avez tout intérêt à faire évoluer votre assurance vie en conséquence. La flexibilité, c’est aussi l’un des avantages de ce placement.

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