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Plafond d’un PEL : les erreurs à ne pas commettre

Saviez-vous qu’atteindre le plafond d’un PEL avant son échéance peut être contreproductif ? Le risque est en effet d’en réduire sa durée de vie, voire d’entraîner sa clôture par votre banque. Ce qui peut représenter un vrai manque à gagner, surtout si votre PEL a déjà quelques années. Explications...

Le PEL, un placement sans risque pour votre épargne de précaution

A l’origine, les PEL étaient un levier intéressant pour acheter sa résidence principale. Ils permettaient en effet d’accumuler des droits à prêt permettant d’obtenir un prêt immobilier à un taux d’intérêt attractif. Les taux d’emprunt proposés par les réseaux bancaires ou de courtage étant historiquement très bas, l’utilisation d’un PEL pour obtenir un crédit immobilier intéressant n’a pas d’intérêt actuellement.

Néanmoins, les PEL constituent aujourd’hui un outil d’épargne attractif pour une épargne de précaution que l’on ne veut soumettre à aucun risque. Les dépôts sont en effet protégés par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution, dans la limite de 100 000 €.

Les PEL offrent par ailleurs un rendement bien supérieur à celui du livret A, surtout si votre PEL a été ouvert il y a quelques années.

Taux de rémunération de votre PEL en fonction de sa date d’ouverture :

Date d'ouvertureTaux de rémunération
Depuis le 01/08/20161%
01/02/2016 – 31/07/20161,5 %
01/02/2015 – 31/01/20162 %
01/08/2003 - 31/01/20152,5 %
01/06/2000 – 31/07/20033,27 %

Les vieux PEL offrent donc des taux d’intérêt élevés sans prendre de risque. Pour rappel, le taux du livret A est de 0,5%. Les PEL contractés entre 2000 et 2015 sont clairement les meilleurs placements sans risque du marché. Rappelons que les intérêts sont capitalisables ; chaque année, ils s’ajoutent au capital constitué et produisent à leur tour des intérêts.

Le plafond d’un PEL : 61 200€, hors intérêts capitalisés

Au regard de cette rémunération, il peut être tentant de « remplir » rapidement son PEL au plafond pour gagner des intérêts. Attention cependant aux mauvaises surprises : un banquier peu scrupuleux pourrait alors en profiter pour fermer votre plan.

En effet, lorsque vous ouvrez un PEL, vous vous engagez à y verser chaque année au moins 540 € pendant 10 ans. Or, si celui-ci atteint son plafond avant cette date, respecter cet engagement de versement devient impossible.

Aussi, afin d’éviter tout risque de clôture et pour ne pas réduire la durée de vie de votre PEL (qui continue de générer des intérêts jusqu’à son 15ème anniversaire), je vous conseille de ne pas mettre votre plan au plafond prématurément. Et de garder à cette fin une marge de 540 euros par année de vie restante avant le terme de votre PEL.

Notre conseil 

Les vieux PEL et leur rémunération attractive présentent de sérieux atouts pour placer une épargne de précaution sans risque. Réfléchissez à deux fois avant d’envisager de le fermer, et ne suivez pas forcément les conseils de votre banquier s’il veut vous amener à le clôturer. Surtout s’il s’agit d’un PEL ouvert avant 2011, qui a alors une durée de vie illimitée.

Cela étant, l’intérêt d’un PEL plus récent est à mesurer au regard de vos objectifs. Dans la mesure où il est cessible, il pourra servir à un futur projet immobilier pour vous ou vos enfants en cas de remontée des taux. Les PEL contractés depuis le 1er août 2016 ouvrent droit à un prêt à un taux de 2,2%. C’est aujourd’hui élevé, mais qui sait ce que nous réserve le futur. En revanche, au regard de la rémunération des PEL actuels à 1% bruts, il peut être vraiment plus intéressant de trouver un placement alternatif plus flexible et plus rémunérateur. N’hésitez pas à en parler avec nous.

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Andrea RODRIGUES
https://www.liins.fr/nos-equipes-liins/gestion-patrimoine-toulouse/
Cela fait plus de 6 ans qu'Andréa a posé ses valises et son expertise chez liins, à la direction des bureaux de Toulouse, après une expérience marquée chez un courtier en solutions patrimoniales, épargne retraite et prévoyance. Déterminée et enjouée, Andrea sait où elle va, et surtout où se trouve l'intérêt de ses clients. Son péché mignon ? Les pastéis de nata. Mais là, ce sont ses racines qui parlent.

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